芝麻信用已经开始被人们广泛接受，当然目前央行据说组建了一个征信平台，而这平台运作如何，还要再看它之后的发展。同样腾讯推出的腾讯信用还要看日后发展才能判断，不过就目前来看，过于高端，只得1%用户才能使用，要是不放开这点，估计只会沦为腾讯赚钱的机器！

这个东西其实很久了，为什么会出现这个东西？当然是基于QQ核心用户啊！从最初的收费群体以及心悦，人民银行征信，然后腾讯的微众银行出品的微粒贷产生出来的信用记录出来分。其实用处少的可怜，但这却是腾讯一步一个脚印发展出来的东西。当然，他们自己也没想好怎么用这个玩意儿。这是所谓的特权。其实以后的核心还会是微众银行。在微信上绑定微众银行转账无手续费。并且会有微粒贷额度批准。腾讯在普通用户中风控数据太少，这也是信用分没大面积展开的原因之一。最重要一点，支付宝的芝麻信用依靠支付宝巨额资金沉淀产生的各种收益支付宝可以扛住各种手续费和部分坏账。然后腾讯是没有资金沉淀的，一点坏账全是自己掏，扛不住很正常！这也是腾讯转账信用还款要收费的原因。

做为首批通过验收的8家征信机构，芝麻信用和腾讯信用同属于民间征信公司，背靠阿里巴巴和腾讯集团两座大山　　芝麻信用的筹码显然是淘宝天猫长期积累下来的电商数据和支付宝的支付数据，包括了消费者的消费记录、水电煤气缴费情况、信用卡还款乃至包括余额宝在内理财的情况。而腾讯手中则有大量的社交数据，包括QQ的8亿用户、4000亿张QQ空间照片，以及腾讯安全积累的反欺诈黑名单数据库等。　　不同的优势也投射到各自的产品上。芝麻信用目前推出的一系列产品多半集中在消费者端，如免押金酒店住宿、免押金租车，乃至凭芝麻信用分申请新加坡、卢森堡签证等。很显然现阶段芝麻信用的价值更高

那就要看哪家比较会收买人心，我个人是觉得比较看好，啊里，给人的感觉比较人性化，它们的企业文化和经营的理念不一样，阿里给人的感觉目的性不会那么强，腾讯给人的感觉目的信比较强的公司，还不懂怎么去服务消费者，一直以先赚到钱的目的，就以英雄联盟，为一个例子，感觉就像抽烟抽一两口没事，以后让你慢慢上瘾，

个人感觉腾讯白鸡巴费啊！我为了看一眼我的信用分，还得花20块钱充个会员？！这就开玩笑了！！01年开始使用QQ，近20年的腾讯老用户了！微粒贷啥的也没给我开通！！反观阿里，我08年才玩淘宝，比腾讯晚多了，网商银行都7万额度了！！腾讯白玩这么长时间，一毛额度没给我！

腾讯信用悄然上线了。过去的几个月，它分别有两次出场机会，但很显然新闻头条并不属于它。第一次是「 8.8无现金日」，酝酿已久的「腾讯信用分」终于对部分手机 QQ 用户开放公测。第二次是11月16日，「腾讯乘车码」小程序在广州地铁全面开通，腾讯信用宣布接通免押金骑摩拜等功能。这是腾讯信用正式在微信端发布，也是首次大规模正式亮相。低调谨慎是腾讯信用落地的方式，毕竟相比较芝麻信用，腾讯要晚来太多。但这还不是最困难的处境，事实上，就在腾讯信用对广州开放区域性全量公测后不久，?11月22日，芝麻信用便宣布将投入10 亿元消灭押金，致力于推动信用城市，要将征信推入第二阶段的战场。

从支付到小程序，信用大战会是微信和支付宝的终极一战吗？尽管目前来看，腾讯信用和芝麻信用还不是等量齐观的对手，但微信对支付宝功能化场景的全面接入是必然趋势。而且从2015 年便拿到央行首批征信个人牌照试点名额，腾讯信用近两年的秘而不发终于在近期释放，应该说明，已经为此做了充足准备。「腾讯信用分」为何迟到？同样作为 8 大首批试点单位之一，为什么芝麻信用发展如此迅猛，而腾讯信用却步履迟缓。蚂蚁金服在 2015 年 1 月便推出了芝麻信用，几年下来，已经涵盖了住宿、出行、消费、贷款等多个领域。但几年间，腾讯却只推出了征信报告，仅仅给出信用「较好」、「较差」等评价，以及当前排名超过多少用户等粗略的指数，并没有实际涉及信用分。这其中，腾讯信用经历了什么？一个广被引用的传言是说，腾讯征信负责人曾向马化腾汇报产品，马化腾以「保护用户隐私」为由将产品叫停。事情本身的可信度有多高，不得而知。但它至少反映了腾讯在初期接触互联网征信时所遇到的矛盾抉择。因为在当时的处境下，腾讯信用的最大优势在于通讯数据。但通讯数据需要用户授权才能使用，社交平台到底能不能因此采集个人信息，仍然存在风险与争议。此外，彼时的腾讯无论是 QQ 还是微信，授信场景和个人信息的深度是远远不够的。在征信体系方面，阿里的征信数据主要建立在庞大的电商交易数据上，又有余额宝等理财产品的加持，可以说水到渠成。而微信当时既没有微粒贷、微保，也没有迎来小程序，甚至微信支付也还不够成熟； QQ 则还是纯粹的年轻社交工具。因此，开放腾讯信用的条件并不完全具备。小程序与腾讯信用很大程度上来说，腾讯信用的开放，是与微信的商业化密切相关的。因为从本质上而言，腾讯信用所面临的首要问题还是征信数据。社交平台下，用户在什么场景的数据是被授权可允许采集的？社交数据中，哪些数据是有征信价值的？这两大问题，只有社交网络突破自身场景边界才能解决。其实，只要对比微信和 QQ 开放腾讯信用公测的差异，就可以很明显发现这一点。 QQ 之所以只有超级会员才具备查看腾讯信用分的资格，是因为，超级会员在 QQ 通过购买虚拟道具、 Q 币等行为，产生了更多的交易数据；也因为享受特权，而开放给了平台方更多个人信息；并在个性化装扮等行为中，建立起更为全面立体的用户画像。而同样的征信方式却并不适用于微信。微信的征信数据不在于虚拟产品交易，而是真实商品的购买、抵押以及延伸行为。对这些数据的获得，腾讯之所以逐渐显露底气，不仅在于微信中接入了理财、保险和信贷产品，更得益于小程序的渐成气候。我们知道，消费和信贷是征信的两大核心。腾讯此前一直缺乏自有消费平台，尽管 QQ 和微信都接入了京东，但还远远不够。小程序的出现，则是一个无所不包的生态，不仅带来了大批电商、共享租赁等企业，也形成了对出行、酒店、旅行、餐饮等线下场景的触达。同时，还因为购物和租赁，产生了后续的分期、信贷和保险的需求。在此之外，小程序在微信中的繁荣，还帮助微信降低了采集用户信息的合理性风险。毕竟在线商业行为中，多数用户信息是主动出让的，获取用户信息的效率和价值都要更高。因此，某种意义上，社交数据的征信价值是被低估的。特别是在拥有小程序的微信生态之下，社交数据的价值更多受制于开放权限，而非价值本身。腾讯在评估信用分时，分别从「履约、安全、财富、消费、社交」五大维度展开，其中，社交被摆在重要位置。但根据易观此前发布的《中国个人征信市场专题研究报告》，央行个人征信中心数据构成中，社保、通讯等非金融数据只占 17% ；芝麻信用虽然将「人脉关系」数据作为评价标准，却只占 5% 。其中，前者更多考察了一种纯粹的社交通讯条件；至于后者，支付宝的人脉关系比重之低，也与其所能获得的社交数据的能力有关，调低这方面的权重也属合理。因此，对腾讯信用来说，发展更多的连接场景并不困难，最大的挑战是数据积累。用户数据的真实有效是需要被验证的，只有数据周期越多、越完整，风控模型才会越完善，风险概率才会越小。这是作为后发者的腾讯信用短期很难补足的时间成本。下一场战争已经打响目前来看，互联网征信主要适用 3 大领域：共享租赁、金融和电商。主要用途有 3 种：免押金、贷款和分期免息。而第三方征信机构所做的，其实是一个居中权衡的工作。一面是对用户风险的精准把控，一面是对接入的企业和商户做风险规避，以及利益保护。比如，在信用免押方面，小蓝等共享单车倒闭导致押金无法取出的事件固然是舆论焦点；但同时，对共享产品的使用，如无法确保用户信用，也会引发破坏和无处追责等问题。当然，从用户体验的角度来分析，押金本身是一个破坏体验的中间介质，无论是腾讯信用分还是芝麻分，都旨在创造一种信用条件下极致、快速的互联网体验，在绝对可信的环境下，是可以让物品所有权转让、使用权过渡先行的，支付行为可以后续完成。

犹记得今年年初的“支付宝”事件，让阿里的芝麻信用分直接被推上了话题的风口浪尖，大家似乎豁然顿悟，都意识到了个人信用分有多重要，那么同为线上支付的巨头之一腾讯，会有什么新动作呢？

评估维度「腾讯信用」与「芝麻信用」都是通过五个指数对个人信用进行全面评估，虽然叫法不同，但是实际上是类似的5个维度。分数范围腾讯信用分：300分~850分芝麻信用分：350分~950分一般分数700分以上说明违约率极低，信用状况极好信用特权- 信用免押- 金融服务- 其他生活服务乘车码、旧手机换钱、手机延保、易鑫车贷……- 借物免押金租数码、手机、图书、服饰、玩具、充电宝……- 出行免押金骑车、租车、公共交通- 金融服务蚂蚁借呗、花呗、天猫开新车- 住房免押金租房、住酒店提高分数腾讯信用分和芝麻信用分都是动态变化的，用户可以通过良好行为分数——

1、及时还信用卡，按时交纳水电煤气费；2、使用消费分期特权并按时还款；3、完成尽量详细的身份认证；4、购买理财产品，并保持资金存续稳定。信用分数的提升是一个长期积累、循序渐进的结果，老赖、违约、欺诈等行为都会让你的分数锐减。

央行“收编”征信芝麻信用和央行征信中心相互独立，数据信息不共享，如果出现负面信息不会直接报送央行征信中心。目前腾讯信用中并没有看到相关的用户协议，可以猜测与芝麻信用类似。

2018年1月4日，网传半年之久的“信联”终于定下来了。央行发布即日起“收编”蚂蚁信用和腾讯信用在内的8家首批个人征信牌照试点机构。随着互联网时代征信时代的崛起，个人信用变得更重要，那些明目张胆的“一人多贷”的老赖将寸步难行！