通过，微众银行就是腾讯做的银行

同样作为我国第一批批准的商业银行，阿里网商银行与腾讯微众银行都已正式开业。这两家银行都强调服务小微企业，营运模式相似，都是不设实体网点，全网上营运，而且运用大数据等方式审批贷款。

那么，到底阿里网商银行与腾讯微众银行有什么不同？综合两者的实力来看，网商银行似乎更胜一筹，那么微众输在哪儿？第一回合：输在基础，支付用户数相差悬殊，无自有生态两家银行在运营模式上“撞脸”，两家都想做成轻资产的平台，网商银行因其之前的小贷基础，走的是“自营+平台”模式，微众走的是平台化模式。微众和网商都有打造轻资产模式的资本。微众大股东腾讯为中国社交霸主，而网商大股东阿里垄断中国电商，两者都具有庞大的用户基数。从支付用户数来看，网商拉开微众一大截。l 据网络最新数据，QQ月活跃账户达6.27亿，微信和WeChat的合并月活跃账户数达到6.00亿。微信用户中，3亿用户有零钱，80%的用户是微信支付用户，而50%是微信支付的活跃用户。l 支付宝活跃用户数超2.7亿。史玉柱曾暗讽微众银行，“大部分互联网企业搞金融没戏，用户都是玩游戏和聊天的，没有支付，怎么做银行？”微众银行社交和金融的链条还未打通。微众将小微企业主、年轻白领和都市蓝领纳为自己的目标客户。秉承腾讯“半条命”的合作思路，微众向金融机构开放连接，联合合作银行做其没有能力做或者自己做成本更高的事情。在金融生态的培养上，阿里要又有微众。阿里在2007年就开始了尝试，为其生态中的商家提供贷款。截至目前，蚂蚁微贷户均3万多，不良率大概1.5%。在网商银行成立后，蚂蚁微贷业务将逐渐并入网商银行运作。第二回合：输在产品创新不足，年化微高微众银行ＡＰＰ版上线，网友直呼毫无特色，产品单一。网商银行主打借呗，８月又为互联网中小企业推出流量贷。微众重磅推出微粒贷，年化利率在１８％。网商银行行长曾在接受媒体采访时表示，其推出的个人贷款，利率低于微粒贷。l 网商银行：借呗，个人信贷产品，贷款日利率为0.045%低于微粒贷的0.05%，最高5万元，最长期限12个月，可随借随还。借呗为和微众微粒贷ＰＫ产品，目前在支付宝有使用入口，未来将上线至网商银行。流量贷：8月25日，网商银行对外透露，其正与中文网站流量统计机构CNZZ合作，面向中小规模的创业型网站推出全新信贷产品“流量贷”，首批授信总体额度为100亿元。流量贷通过流量统计数据以及个人及企业信用来判断信用额度，最高额度100万元，其产品是网商银行首次向阿里巴巴平台之外的小微企业发放贷款。l 微众银行：微粒贷，微粒贷是今年5月发布的一款个人信贷产品，贷款额度在500-20万以下。在昨天上线的微信6.2.6新版本中，“钱包-银行卡”一栏下方新增了“微粒贷”。“微粒贷”是通过“白名单”机制筛选出首批最符合“微粒贷”客户定位用户。此外，如果你在央行的个人征信报告有违约记录，系统也会识别，并告知你“无法借钱”。第三回合：输在技术，先于网商上线，人脸识别转化率低阿里和腾讯是国内两大技术巨头，网商和微众两家银行都跑在去IOE的“云”。众所周知，网络银行最大的技术难点，在于远程开户。此前，两家都宣称通过人脸识别来搞定远程开户的问题。今年3月，马云在德国大秀刷脸支付，但网商银行还是因为没搞定人脸识别的事情而延迟开业。相对微众贸然上线，网商银行的表现更为稳重。远程开户：l 网商银行：网商银行的人脸识别技术由蚂蚁金服与Face++合作研发。近日，网商银行上线测试版中，测试者对网商银行的反馈不错。l 微众银行：微众银行的扫脸技术由腾讯旗下的优图团队研发。微众银行APP上线，因其人脸识别操作准确率低而被叫停。第四回合：输在风控，社交大数据难以转化为金融大数据网商银行的风控技术都是从原来的阿里小贷转移而来，已有五年的历史，风控模型和技术手段等都相对成熟。对于微众来说，如何将社交大数据转化为金融大数据是个大难题，社交数据多为噪音数据，对风控只能起辅助作用。l 网商银行：网商银行沿袭了蚂蚁小贷(原阿里小贷)风控体系。蚂蚁小贷基于互联网和大数据的一个典型模型被称为“水文模型”，即按小微企业类目、级别等分别统计一个阿里系商户的相关“水文数据”库。有了这个数据库，不仅可以完善风险管理，平滑各种特殊因素对于授信对象的影响，帮助授信单位站在更详尽数据基础上进行授信，还可以对小微企业自身经营的走向及小微企业资金需求的节点和量等进行预判。l 微众银行：微粒贷在获得客户授权情况下，第一步进行反欺诈校验，然后运行六大模块的数据，包括来自公安数据模型、央行征信数据模型、手Q社交模型、微信社交模型、财付通支付数据模型以及资金饥渴度模型，由这六大模块来最终决定最终放款额度。第五回合：团队实力不相上下，微众输在团队稳定性近期，微众银行曹彤离职事件刷爆朋友圈。网传原因为微众银行高管团队多为平安系，曹彤因背景不同玩不转。虽然微众银行高管阵容相比网商银行要豪华，但行长离职对团队影响极大。而网商银行高管及员工多出自阿里、蚂蚁团队，此前大家就合作默契。相比微众，网商团队更为稳定和团结。l 网商银行： 300多名员工，其中2/3的员工为数据建模人员。高管团队中，蚂蚁金服总裁井贤栋任网商银行董事长、俞胜法任行长、赵卫星任副行长、唐家才任首席信息官、冯亮任产品总监、童正任合规总监、车宣呈任财务部门负责人、廖旭军任内审部门负责人；l 微众银行：微众银行40%的员工来自腾讯，主要为互联网产品开发人员。微众银行高管层大部分来自平安系，除了原行长曹彤（现已离职）、副行长秦辉外（原深圳银监局政策法规处处长），董事长顾敏、传即将接任行长的微众银行监事李南青、首席信息官马智涛、首席风险官王世俊、首席合规官及首席运营官万军、副行长梁瑶兰以及黄黎明均来自中国平安。第六回合：拼资本，注册资本金少了点儿单从注册资本来比较，网商银行注册资本40亿，微众银行注册资本30亿，网商银行胜出。再从股东背景来看，两者不相伯仲。l 网商银行： 蚂蚁金服30%，上海复星25%，万向三农18%，金润资产16%，金字火腿3%，其它8%；l 微众银行： 腾讯30%，百业源投资20%，立业集团20%，其它30%；综合以上几轮的比拼，网商银行因其前几年阿里小贷和支付宝的铺垫，比微众提前做了几年功课，跑在微众前头。但是，网商银行和微众银行的面对的竞争和挑战才刚刚开始。随着时间推移，很多问题将会显现。一方面是来自监管的挑战，如KYC账户的开立、流动性透明管理等，互联网民营银行对过去制度构成冲击，也需要积极配合监管部门对制度进行补充。另一方面是同业竞争，传统银行也在向网络延伸，此外一些非银行类型金融机构也在实现网络化经营，这些都是互联网民营银行的潜在竞争对手。

谢谢邀请。听说过，也在用。

网商银行是阿里开办的商业银行，微众银行是腾讯开办的商业银行，两家都是互联网银行，没有实体营业网点，只在网上办理业务。比如，网商银行有贷款业务——蚂蚁借呗，理财业务——余利宝、余额宝以及银行存款零活宝、随意存。原来余额宝限额限购时，可以购买其中的余利宝。微众银行有银行存款、货币基金、理财产品、投资产品等业务，更像是一个理财平台。微众银行的存款利率挺高的，三年定期4.10％，五年定期4.875％。最近又推出了20万起存的五年期大额存单，利率为5.04％，可以提前支取，按照靠档利率计息。互联网银行属于新生事物，不过目前两家都已经盈利。两家比较的话，微众银行搞得更好一点。

文 财经无忌「在大多数情况之下，去理解另一种文明都是很困难的。」荷兰人伊恩·布鲁玛在为《菊与刀》一书作序时，在开篇中这样写道——这句话同样适用于商业——他接着说，要在残酷的战争中理解敌人，这又需要更多的「宽容」，同时又是多么的必要，「因为对敌人的优势和弱点有客观认识将发挥意想不到的作用。」在中国，同一个行业中，捉对厮杀的场景并不少见，但有关阿里和腾讯之间的竞争总是显得格外关注。一方面，这两家企业已经成为了中国互联网行业的巨头，无论是体量还是影响，都超过了一般的企业，自然备受关注，另一方面，这又是两家风格迥然的企业——虽然他们都有明星般号召力的创始人，但戏路并不相同。于是人们乐于见到阿里和腾讯短兵相接——在微众银行和网商银行相继交出2017年年报时，这一刻又来了。事实上，阿里和腾讯并没有太多直接的竞品，而微众银行和网商银行是例外。这样的比较已经进行了三年——他们是同一批获准筹建的民营银行。1、事实上，虽然同为民营银行，并且都是纯线上走互联网的民营银行，但由于阿里和腾讯两家公司截然不同的基因，也决定了网商银行和微众银行有着不同的成长路径。在定位上，网商银行如同它的名字一样，服务的是电商系的小老板和企业主。而微众银行虽然也有一部分的中小企业客户，但由于腾讯有社交业务的基础，因此个人客户是他们的主要服务对象。简单理解，相当于一家是做B端客户的，而另一家是做C端客户的。年报也显示了这一点的区别。网商银行的数据显示，截至2017年末已经累计为571万小微经营者提供贷款服务。而就在上个月，网商银行三周年公布的最新数据显示，其信贷业务已经服务850万小微经营者。微众银行的年报则称，已经累计向近1200万人在线放贷，旗下主打的产品「微粒贷」，是一款针对个人用户的信用贷款产品。主力用户的区别，也让这两家银行的产品有很大的差异性——网商银行提供更多的是针对中小企业主的经营性贷款，而微众银行则是为个人消费者提供消费信贷业务。这两年，消费类型的信用贷款一直是互联网金融行业的风口。被激活的用户有了更多的机会接触信用贷款，但由此带来的问题也是显而易见的。在鱼龙混杂的互金行业里，个人消费贷款让很多没有自控力的用户「失控」——裸贷是其中的一个极端。可以这么说，微众银行杀入个人信用贷款业务是挑了一个「软柿子」，经营指标的导向是腾讯最被人诟病的一个价值观。而网商银行显现了另外的气质，谁都知道中小企业的金融服务是中国目前最为难啃的一块骨头。在这一点上，马云就像是堂吉诃德——「让天下没有难做的生意」是阿里理想主义的表现。2、商业的秘密隐藏在数据中。表面上，目前微众银行的收入和利润都略高于网商银行，但分析其中的各项数据，就能发现其中的差异性。比如，在利率上面，微众银行大约在14-18%，平均在15%以上。来自裁判文书网的多起案例显示，一些微粒贷借款人声称，自己在微粒贷上被按「日利率万分之五」收息，而这将导致罚息年利率高达27.375%。不过在判决时，法院不支持微众银行主张的按照27.375%收取利息，而是将综合费率上限确定为通行的24%。网商银行的利率基本在10%以上，多数是12%左右。这很大程度上得益于网商银行的科技应用。随着大数据风控技术的成熟应用，科技赋能金融，已经能够极大提高金融服务的效率、降低风控授信成本。比如网商银行采用「310」贷款模式，即借款人3分钟申请、资金1秒钟到账、信审过程0人工，全程信审决策的自动化，也将每笔贷款的成本降到2.3元。在手续费收入方面，微众银行的净手续费收入占比也高于网商银行。但这是因为微众银行是银行联营的模式，向银行收手续费，在联合贷款方面，微众银行合作的联合贷款机构达50家，这50家机构分享了75%的微众银行业务。而网商银行主要以自营的模式服务小微，手续费收入主要是代销余利宝的手续费，而众所周知，货币基金是低手续费产品。在这些细节的比较之后，我们也能发现虽然财报数据中，微众银行在收入和净利上高于网商银行，但这其实是由于两者的业务模式不同造成的，并不是经营能力上的差距，并且从长远来看，网商银行未来将能比微众银行走得更远。因为当网商银行通过这几年的积累，未来数量惊人的中小企业的金融服务需求，将直接为网商银行的财报添砖加瓦——而相比较而言，产品单一，仅仅倚靠个人用户的微众银行，风险和不确定性更大，因为他们的业务几乎每一家传统银行在互联网化后都能实现。3、网商银行的产品创新能力也让同行惊讶。2017年开年，网商的两大业务新零售和码商板块都开始下沉。一方面是基于阿里生态圈的向下扩张；一方面是基于蚂蚁金服的生态推出了针对码商的「多收多贷」产品。「网商银行从成立开始就立足于服务小微企业。」网商银行行长黄浩介绍，尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点，网商银行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点，「哪怕压缩自己的利润空间，也希望尽我们所能，在一定程度上解决小微企业融资难、融资贵的问题。」就在上个月，网商银行宣布启动「凡星计划」，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享「310」模式，目标未来三年，与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务。黄浩表示，2018年网商银行将力所能及地继续降低小微企业贷款利率，同时，向风控技术要效益，向基于AI的运营能力要效益，在银行自身发展与服务小微企业之间找到平衡，从而实现可持续性发展。性格决定命运，同样，基因不同的网商银行和微众银行，也必然会长成不同的模样——但三岁看老，有些结果或许已经能被预测了。（完）

根据网商银行7月6日公布的2017年年报显示，实现营业收入42.75亿元，净利润4.04亿元，同比增长28%。于是，就有好事者对比了同样是互联网公司主导的微众银行，发现网商银行竟然不如微众银行“发展的好”。在6月25日公布的2017年财务报表当中微众银行的年营业收入67.48亿元，净利润达到了14.48亿元。确实，如果仅仅从营收与利润上来看，微众银行显然比网商银行更赚钱，但是，这种对比其实并没有看到事情的真实。

按照微众银行官网的介绍，微众银行是腾讯牵头发起设立的中国首家互联网银行、微众银行线上投资理财贷款平台，全称应该是“深圳前海微众银行”，注册资本30亿元人民币，主要股东为腾讯、百业源投资和立业集团，分别持股30%、20%和20%。微众银行高管层大部分来自平安系，但目前中低层尤其是产品开发和营销人员大部分来自互联网，其中来自腾讯的员工达40%。浙江网商银行由浙江蚂蚁小微金融服务集团、上海复星工业技术发展有限公司、万向三农集团有限公司、宁波市金润资产经营有限公司共同发起设立，其中蚂蚁金服持股30%,复星持股25%。浙江网商银行是一家以互联网为平台面向小微企业和网络消费者开展金融服务的民营银行，开业后将按照“小存小贷”模式为小微企业和网络消费者提供有关贸易与生活方面的金融解决方案。由此可见，网商银行与微众银行分属阿里系和腾讯系，定位也截然不同，微众银行定位是“线上投资理财贷款平台”，而网商银行则定位为“面向小微企业和网络消费者开展金融服务”。如今进入更细致的对比，我们还会发现，微众银行的指标都好于网商银行。比如，微众银行营收入67.48亿元，网商银行营收入42.75亿元；微众银行净利润14.48亿元，网商银行净利润4.04亿元；微众银行贷款不良率0.64%，网商银行贷款不良率1.23%；微众银行总资产817.04亿元，网商银行总资产781.7亿元；微众银行资本充足率16.74%，网商银行资本充足率13.51%。这种差异实际上完全是两家民营银行的业务不同造成的，而网商银行显然更是一家地地道道的商业银行，主要业务是为小微企业提供贷款服务。网商银行2017年年报数据，截至2017年末累计为571万小微经营者提供贷款服务，其中包括超过100万的线下码商。微众银行至今虽然顶着银行的名字，实际上依然只是一家“现金贷公司”，如果非要对比，应该是拿蚂蚁金服旗下的“蚂蚁小贷”来和微众银行对标好像更合适。公开资料显示，在蚂蚁小贷最近三年的营业收显示，其营业收入2014年为10.9亿元人民币，2015年为30亿元，2016年为38亿元，2017年1-9月份为69亿元，预计2017年全年的营业收入超过2014年的7倍。在6月25日公布的2017年财务报表中，微众银行各项贷款余额477亿元，同比增长55%，各项存款余额53亿元，同比增长62%。不过，按照网商银行的年报，其2017年累计向小微经营者发放贷款4468亿元，其中有264.5亿元发放给了农村用户。以此来看，网商银行贷款放出了4468亿，营收却只有42.75亿，而微众银行只放贷477亿就收入了67.48亿，可见其“利润”之高，也间接说明了消费金融业务的现金贷是多么的赚钱，服务三农和小微企业是多么的辛苦。不过，数据对比可以看出，网商银行经过两年的积累，已经在小微企业贷款方面步入快车道，形成了行业里独一无二的优势。年报显示，截至2017年末，网商银行已经累计为571万小微企业和个体经营者提供了贷款服务，户均贷款余额2.8万元。其中，包括了75万的农村用户，至2017年末网商银行贷款余额中有11.9%为涉农贷款。此外，代销的货币基金产品“余利宝”累计为675万小微经营者提供了现金管理服务。而在上个月，网商银行三周年公布的最新数据显示，其信贷业务已经服务850万小微经营者，其中线下码商已经超过了300万，这些数字越远超过了2017年的年报数据，可以显示2018年上半年提速明显，模式发威。中国互联网金融行业协会会长李东荣介绍的，小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。所以，网商银行的不良贷款率水平保持在1.23%，虽远低于行业内小微企业贷款的平均水平（中国人民银行行长易纲在第十届陆家嘴论坛上公布的数据显示，截至2018年3月末小微企业贷款不良率为2.75%），但依然有提升空间。网商银行的信用级别从AA+被上调至AAA，评级展望为“稳定”，这是目前民营银行的最高评级。随着蚂蚁金服在科技金融领域的更加成熟，网商银行也宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”模式，目标未来三年，与1000家各类金融机构携手，共同为3000万小微经营者提供金融服务，经营业绩有望更上一层楼。