看完之后，绝对会颠覆你一直以来的观念。（不是广告）

文章看完，记得收藏起来慢慢琢磨！

很多读者都会遇到一种情况，就是花呗或者信用卡到了还款日，发现自己手上的现金不够还，看到有分期功能，赶紧使用！

读者们毕竟大部分都不是读金融出身的，对分期产品的利率着实不了解，1000元的花呗，进行分期，我看了一下，每个月的分期手续费是7.4元，你猜实际利率是多少？

15%以上！！

“这个月信用卡要还12000，银行给出一个分期方案，现在只需要给最低还款额1200元，其余分11期还，手续费是720元，每期60元。”

然后你想了想，觉得：不贵呀！

12000一年手续费才720元，720元÷12000元=6%，利率才6%那么低，果断分期！！

但显然，奶爸告诉你，你算错了！！！

除了信用卡分期，市面上还有很多金融机构跟你说的贷款利率、分期利率、服务费等等大都是骗你的！！

今天奶爸跟你慢慢揭开他们的真实面目。

信用卡分期的套路

小白理财的杀手

下面的内容比较高能，我争取用大家都听得懂的方式跟大家说一下原理。

（不要急，慢慢看，涉及的都是小学初中数学知识。）

方案一：

假设你手上有12000元现金，银行给你的年利率是6%，12到期之后，你就可以拿到720元利息。（这个应该可以理解吧，比较简单了。）

方案二：

假设你每个月往银行里存1000元，存款年利率是6%，12个月之后你就一共拥有12000的本金，以及390元利息。（这个也可以理解吧，因为除了第一个月，后面的存款时长都小于一年，在递减）

方案三：

现在将方案二反过来，你有12000元本金，存在银行里，6%的年利率。你每一个月到期就取走1000元，12个月之后，刚好取完12000元，银行到期总共要给你付390元利息。（这就是信用卡分期 )

信用卡中心就是方案三里面那个存款者角色；

而你就是银行角色：信用卡中心在你这里存了12000元本金（分期总额），他每个月要拿走1000元（每月分期还款额）。

按道理，如果是6%的年利率，你是只要给390元利息信用卡中心( 存款人）对不对 ？

但信用卡中心现在却说，他要拿到720元！！！

那实际上，如果要给720元给他，实际上的利率是多少呢？

这里其实分了12笔账，每一笔1000元，我们用通俗算法计算一下每一笔的利息。

第1笔存12个月：

1000元×11.08%×12/12=110.8元

第2笔11个月：

1000元×11.08%×11/12=101.57元

第3笔10个月：

1000元×11.08%×10/12=92.33元

第4笔9个月：

1000元×11.08%×9/12=83.1元

第5笔8个月：

1000元×11.08%×8/12=73.87元

第6笔7个月：

1000元×11.08%×7/12=64.63元

第7笔6个月：

1000元×11.08%×6/12=55.4元

第8笔5个月：

1000元×11.08%×5/12=46.17元

第9笔4个月：

1000元×11.08%×4/12=36.93元

第10笔3个月：

1000元×11.08%×3/12=27.7元

第11笔2个月：

1000元×11.08%×2/12=18.47元

第12笔1个月：

1000元×11.08%×1/12=9.23元

总合计：720元。

所以，按照这样的计算来说，应该是11.08%的实际利率才对。

这个算法对吗，其实也不够准确，如果按照理财师的计算，应该使用IRR公式来进行计算，最后得出的结果应该是10.9%。

但为了方便大家理解，你们就按我的方式去理解就ok。

你第一个分期日，已经还了1000元，信用卡中心还是全额收取你60元利息，你最后一个月还了11000元了，还是收60元利息，这个，就是信用卡分期的套路。

财商建立的过程

要管得住资金的成本和流向

有些读者会把手头上的现金都放进去理财产品里面，年利率一般就是4%左右。

因为放在了定期理财产品里面，如果是提取出来的话，就失去了定期利率了，但是又要还信用卡，所以，没办法，最后“机智地”选择了信用卡分期。

今天跟你们这样一说，你们就明白了吧，信用卡分期的利率，差不多是一般理财产品利率的3倍，差不多是余额宝利率的5倍。

所以，奶爸常说的“财商”，其实就是对财富的支配能力。

当你对各类的金融产品有更深入的了解之后，你就可以更好地规划自己的财富存放、财富流向、财富流动时间。

专业一点来说，就是可以利用财富的错配，来达到收益最大化。

把“节省”下来的钱放进去余额宝里面，同时又进行信用卡分期，那就是拿着成本11%的钱，去买2.3%的理财，这种就是明晃晃地去做亏本生意，分期越多，亏得越多。

我以前在银行上班，最喜欢这类型的客户。

各类型分期和贷款产品

他们真正的面目

今天这一篇是绝对值得收藏和转发的理财科普文。奶爸要给大家揭开各种贷款和分期产品的神秘面纱。

你不懂怎么计算也没问题，你只管把本文收藏在自己朋友圈里面就行，只要遇到分期和贷款产品，你就翻阅这篇文章对照就行。

下面，我们一起来看看各类“套路产品”的实际利率。

一、某现金贷广告：

我们把它用公式换算成年化利率

年化利率高达0.05%×365=18.25%年利率

0.03%的日利率=10.95%年利率

二、手机、家具分期广告：

三、财务公司、小额贷款机构

月利率0.5%，按月还款

剩余2万，放贷机构一开始就以

揭秘：贷款十万，每月的500元利息，实际到手是8万元。利用IRR计算得出，实际年化利率竟然高达55.43%。

速算公式：

“砍头息”贷款10万到手8万+月付500利息=55.43%实际利率

从借贷本金中先行扣除的利息、手续费、管理费、保证金等统称“砍头息”，属于违规产品，千万不要签约！

写在最后

现在市面上很多的“利率陷阱”，如果大家对这些利率换算都一窍不通的话，很容易会吃大亏。

以上说的只是其中的“轻微产品”，实际上，像很多校园贷、网络贷的产品，还会有严重的“利滚利”套路，你一直还钱进去，发现根本还不完，本金计算利息，利息计算利息，无限循环。

还有，像车贷的计算也是“有猫腻”的，如果你买车要贷款的话，可以先来咨询一下奶爸，我可以先给点意见。

你们一直在学习如何理财，如何寻找更高利率的理财产品，但偏偏就最容易落入各种利率圈套里面。

千万不要再把钱放去低息的理财产品那里，然后去做高息的购物分期了。

这样你有多少钱都不够赔。

除了花呗的免息分期、信用卡免息分期，其余的分期产品，尽量不做。

你现在已经拥有自己的财富了，一定要管好自己的财富流向，多了解“财商知识”，知道哪一些是属于自己的资产，哪些是自己的负债。

只有这样，你的钱，才会一直处于增值的状态，你的财富才会越来越多。

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