支付宝商家信用免押接入指南

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支付宝商家信用免押接入指南

作者：肖钦 2019-11-01 16:01

阅读对象：商户及ISV的研发者。

1. 概述

1.1 功能介绍

信用免押是在需缴纳押金的场景，用信用链接用户和商户，通过信任来代替押金，最终促进完成交易的一种服务模式。信用免押是通过「信用预授权」实现，信用预授权是支付宝预授权的一个子能力，商家需签约支付宝预授权产品并进行信用服务配置。

商家完成信用免押接入后，用户下单时，通过信用评估即可享受减免押金，结算时从用户账户里扣除实际消费金额；未通过信用评估则冻结押金，结算时扣除消费金额，剩余金额返还给用户。

1.2 核心能力

1. 信用免押。商户发起资金授权时，可通过芝麻的信用评估能力，将用户的信用资产作为授权资金替代，实现全免或部分免押金，到支付阶段，从用户账户扣除相应的金额至商家账户

2. 风控配置。芝麻信用为商户提供了金融级别的风控能力，商户可在芝麻后台对风控策略进行个性化配置，以适应不同的业务发展需求

3. 信用联合奖惩。所有信用订单都会记入用户履约记录中，根据订单状态对用户进行守约提醒、逾期提醒等服务，如严重逾期同步影响用户信用。

1.3 特别说明

1. 目前有支付宝预授权、当面资金预授权两个预授权产品，分别适用于线上、线下场景：

线上场景指通过支付宝小程序、生活号、商户APP，在应用内进行信用评估的场景，详见案例

线下场景指主扫/被扫后直接进入授权环节的场景，详见案例

2. 信用免押是在已接入预授权产品的基础上，接口中传信用相关的参数实现的。请大家特别关注接入指引中信用相关接口及参数说明。

1.4 案例说明

1.4.1 线上场景-应用内唤起

1.4.2 线下场景-主扫（B扫C）

1.4.3 线下场景-被扫（C扫B）

2. 开放范围

2.1 商户类型

拥有企业支付宝账号的商家、ISV

若没有企业支付宝账号，请先注册企业支付宝账号

3. 开发前准备

3.1 创建信用服务

a. 使用企业支付宝账户登录芝麻信用服务平台，找到与业务匹配的行业方案；

b. 进入行业方案详情，创建该行业方案对应的信用服务（若需要登录，请登录已认证的企业支付宝账号）。

c.根据页面引导，分别完成基础信息、准入条件、信用守护的配置，并提交审核（信用守护中非必填项，如配置小程序链接，可以应用开发后再补充，不影响审核）。

审核预计2-3个工作日，审核通过后信用服务，还需点击发布即可上线。

配置准入条件如有疑问，可参考案例：https://cshall.alipay.com/enterprise/knowledgeDetail.htm?knowledgeId=201602379237

问：如果想修改信用服务的内容要如何操作？

情况1：信用服务在审核中—可直接操作撤回重新填写后提交审核（如下图）

情况2：信用服务审核通过但未发布上线—点击修改配置即可完成修改，修改后需重新提交审核

情况3：信用服务已发布上线—点击修改配置将会生成新的版本，在新的版本中重新配置即可

d.根据行业应用场景不同，需要签约不同的预授权产品，根据页面提示签约配套的产品；

也可通过以下链接前往签约

签约支付宝预授权：https://b.alipay.com/signing/productDetail.htm?productId=I1140200001000001436

签约当面资金授权：https://b.alipay.com/signing/productDetail.htm?productId=I1140200001000001101

3.2 创建应用

详见《开放平台应用创建指南》，https://docs.open.alipay.com/200/105310

其中添加功能时需注意，线上信用免押场景，需添加“支付宝预授权”功能包；线下信用免押场景，需添加“新当面资金授权”功能包。

* 接入指引完成顺序不分先后，若之前已上线含有预授权功能包的应用但未能接通信用能力，请仔细确认4.1创建订单中的参数是否传参正确

4. 接入指引

信用授权流程如下

开发信用能力即完成“支付宝预授权”或“当前资金授权”接口的开发：

支付宝预授权开发文档：https://docs.open.alipay.com/20180417160701241302/intro/

当面资金授权开发文档：https://docs.open.alipay.com/318/106376/

这里不再赘述接口详情，我们将重点列出信用相关接口及传参注意事项

4.1 创建订单

同场景下需调用不同接口创建订单：

a. 线上场景

使用场景：通过支付宝小程序、生活号、商户APP，在应用内创建订单

调用接口：线上资金授权冻结alipay.fund.auth.order.app.freeze

b. 线下场景-主扫

使用场景：商户使用扫码枪等条码识别设备扫描用户支付宝钱包上的条码，创建订单

调用接口：资金授权冻结接口 alipay.fund.auth.order.freeze

c.线下场景-被扫

使用场景：收银员通过收银台或商户后台调用支付宝接口，生成二维码后，展示给用户，由用户扫码创建订单

调用接口：资金授权发码接口 alipay.fund.auth.order.voucher.create

以上接口接入信用能力需要注意入参：

参数名称	参数说明
enable_pay_channels	押金冻结时支持的渠道（信用，余额，余额宝，花呗等等）：无特殊需求时：不填该参数，默认代表选所有渠道；需信用单通道时（只使用信用免押）：单传信用渠道（CREDITZHIMA），若无法信用免押将会冻结失败； Notice: 若传了渠道单不包含信用渠道（CREDITZHIMA）将无法使用信用能力
extra_param	//需要支持信用授权，该字段必传，其中category取值参照自己业务选取 model.setExtraParam("{\"category\":\"xxx\",\"outStoreCode\":\"charge001\",\"outStoreAlias\":\"充电桩北京路点\"}"); category【必填】为业务分类，详见https://docs.open.alipay.com/10719或找技术支持获取，该参数将影响用户看到业务描述内容，务必与信用服务中配置的品类保持一致； outStoreCode【建议填写】服务站点编号，outStoreAlias【建议填写】服务站点名称，两个描述性信息将在用户端信用守护、支付信息、账单详情页展示，填入有助于用户明白相关服务使用；

Notice: 传category参数时，务必传信用服务中已配置的类目。

例如：

3.1创建信用服务时创建了【实物商品免押租赁】行业方案，并配置了“手机”、“电脑/平板”品类，如下图

则传参时对应参数传“RENT_PHONE”“RENT_COMPUTER”

信用相关出参：

参数名称	参数说明
pre_auth_type	授权类型，目前支持CREDIT_AUTH(信用授权)；商户可根据该标识来判断该笔类型，当返回值为“CREDIT_AUTH”表明该笔为信用授权，没有真实冻结资金；当返回值为空或者不为“CREDIT_AUTH”则表明该笔为普通资金授权，有冻结用户资金

4.1.1 下单结果查询

使用场景：通过该接口可以查询单笔明细的详细信息，细分到每一次操作，如冻结、解冻。

调用接口：资金授权操作查询 alipay.fund.auth.operation.detail.query

4.1.2 撤单

使用场景：只有商户由于业务系统处理超时需要终止后续业务处理或者授权结果未知时可调用撤销，其他正常授权冻结的操作如需实现相同功能请调用资金授权解冻服务

调用接口：资金授权撤销接口 alipay.fund.auth.operation.cancel

4.2 支付

4.2.1 支付并完结

使用场景：商户可通过该接口向用户收款，通过信用代扣或解冻用户授权资金并支付给卖家。若代扣/解冻了全部押金，统一视为订单完结

调用接口：交易创建并支付接口 alipay.trade.pay

接入信用能力需要注意入参：

参数名称	参数说明
out_trade_no	每笔需要扣款款项，唯一对应一个商户外部单号，切勿变更单号扣同一笔款项；背后原因：信用履约记录与商户外部单号一对一关联，多笔不同单号意味着用户有多笔款项需要履约，因此切换外部订单号扣同一笔款项将给用户造成困扰，引起客诉；
auth_confirm_mode	需要完结订单（无需后续扣款）：传COMPLETE，执行转支付成功时会将剩余授权资金解除；保留订单（后续需要继续扣款）：传NOT_COMPLETE，仅执行转支付给收款方；
business_params	商户传入业务信息，具体值要和支付宝约定;非必传；信用预授权场景可传入具体订单信息，具体示例值： {"orderBizInfo":"{\"ChargeType\":\"rent\",\"PenaltyPoints\":\\"3分"}"}

4.2.2 取消支付

使用场景：用于交易创建后，用户在一定时间内未进行支付，可调用该接口直接将未付款的交易进行关闭。

调用接口：alipay.trade.close

Notice: 接入信用能力时，关闭交易会同时取消用户该笔待履约记录，可以通过该接口取消用户无需履约的记录；

4.2.3 免支付/取消订单

使用场景：

a. 订单完结且无需扣款时，可通过该接口释放全部押金，并通过"bizComplete":"true" 告知信用订单为完结

b. 信用订单取消，通过该接口释放全部押金，"bizComplete"不传值或传"false"即可

* 该接口支持部分解冻

调用接口：alipay.fund.auth.order.unfreeze

Notice: 当业务结束时切记调用该接口完结整个订单，这样用户信用履约流程才会完结，否则一直处于进行中，会引起客诉，另外未完结的订单会影响用户下一次能否免押；

接入信用能力需要注意入参：

参数名称	参数说明
extra_param	具体示例值： {"unfreezeBizInfo": "{\"bizComplete\":\"true\"}"} bizComplete = true: 标识用户已经享受商家提供服务并履约； bizComplete = false: 标识用户取消订单未享受商家提供服务； Notice: 接入信用时是否履约会影响用户信用积累及C端感知；

4.3 订单信息同步【信用反馈专用】

使用场景：该接口用于商户向支付宝同步该笔订单信用相关业务信息，比如商家通过其他交易方式完成了订单，将结果同步给支付宝。

调用接口：alipay.trade.orderinfo.sync

接入信用能力需要注意入参：

参数名称	参数说明
trade_no	支付时返回的支付宝交易号，与out_trade_no必填一个，标识反馈的是哪一笔履约信息
biz_type	定值，信用授权场景下传CREDIT_AUTH
order_biz_info	传参示例值： {\"status\":\"COMPLETE\"} COMPLETE：当通过其他渠道收款成功时，同步用户已履约； VIOLATED：当确认用户违约，需要惩戒时，同步用户已违约，为了保护用户，给用户充足的履约时间，违约状态需要等到交易超时（15天）确认扣不到款项时才能同步； CLOSED: 不推荐使用，建议直接使用 4.2.2 取消支付接口，同步取消该履约且同步违约后，就无法同步关闭；